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本報(bào)記者孫佳樺

昨天，距離6家國(guó)有大行及招商銀行、光大銀行等12家股份制銀行新一輪下調(diào)存款利率已滿一周。“低利率時(shí)代，是該多點(diǎn)辦法‘打理’錢(qián)袋子了，收益能增厚一點(diǎn)也是好的?！碧K州市民小周說(shuō)。

記者了解到，理財(cái)市場(chǎng)穩(wěn)中升溫，有多家銀行理財(cái)子公司打出“降費(fèi)牌”維系和開(kāi)拓客戶，活錢(qián)理財(cái)、美元理財(cái)以及權(quán)益類理財(cái)?shù)年P(guān)注度均有提升。

(資料圖片僅供參考)

理財(cái)降費(fèi)“卷”起來(lái)

5月，招銀理財(cái)推出了一款“不賺錢(qián)不收管理費(fèi)”的銀行理財(cái)權(quán)益類公募產(chǎn)品，打破了傳統(tǒng)公募資管產(chǎn)品“旱澇保收”的固定管理費(fèi)模式。根據(jù)規(guī)則，該產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R5，當(dāng)日累計(jì)凈值低于1.00元(不含)時(shí)，管理人將從下一自然日起暫停收取固定投資管理費(fèi)。直至該產(chǎn)品累計(jì)凈值高于1.00元(含)后，管理人恢復(fù)收取固定投資管理費(fèi)1.50%/年。

此后，多家理財(cái)公司在理財(cái)降費(fèi)方面“卷”了起來(lái)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年6月以來(lái)，已有中銀理財(cái)、光大理財(cái)、興銀理財(cái)?shù)葦?shù)十家理財(cái)公司發(fā)布了費(fèi)率調(diào)整公告，對(duì)多只理財(cái)產(chǎn)品費(fèi)率進(jìn)行了下調(diào)，還有部分理財(cái)產(chǎn)品管理費(fèi)率降至零。

8月28日，華夏理財(cái)發(fā)布公告，宣布其現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品1至5號(hào)及龍盈天天理財(cái)1號(hào)費(fèi)率優(yōu)惠，9月期間，這6款產(chǎn)品可享固定管理費(fèi)優(yōu)惠，其中3款最低0.05%/年。僅隔兩天，華夏理財(cái)又發(fā)布公告，自9月4日起對(duì)現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品5號(hào)F份額銷(xiāo)售手續(xù)費(fèi)實(shí)行費(fèi)率優(yōu)惠，優(yōu)惠后費(fèi)率為0.05%/年。9月5日，興銀理財(cái)也發(fā)布公告，對(duì)其多款凈值型理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行階段性費(fèi)率優(yōu)惠。

“降費(fèi)意味著同等條件下收益變多了，老百姓喜聞樂(lè)見(jiàn)呀?！毙≈茉诒硎究隙ǖ耐瑫r(shí)也強(qiáng)調(diào)，管理費(fèi)、銷(xiāo)售手續(xù)費(fèi)畢竟是小頭，關(guān)鍵還是看產(chǎn)品本身的收益情況。如果是正向疊加，那就最好不過(guò)了。

“零錢(qián)組合”被偏愛(ài)

7日，興業(yè)銀行“天天盈”提升每日最高快贖110萬(wàn)元，在低風(fēng)險(xiǎn)偏好投資環(huán)境下，這種組合類零錢(qián)理財(cái)產(chǎn)品正在成為投資者和理財(cái)機(jī)構(gòu)普遍看好的“新寵”。據(jù)了解，今年以來(lái)，招商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、平安銀行和中信銀行等多家銀行推出的“零錢(qián)組合”服務(wù)，通過(guò)不斷增加底層產(chǎn)品數(shù)量，提升快贖額度，來(lái)滿足投資者需求。

從產(chǎn)品端來(lái)看，“零錢(qián)組合”服務(wù)掛鉤的底層產(chǎn)品包含現(xiàn)金類理財(cái)組合、貨幣基金組合，以及現(xiàn)金類理財(cái)和貨幣基金組合。在收益方面，大部分產(chǎn)品7天年化收益率能做到2.5%左右，有些“零錢(qián)組合”產(chǎn)品的部分底層產(chǎn)品，最高7天年化收益率能沖到4%左右。

“主要是兼顧靈活度和收益性。”一家銀行理財(cái)客戶經(jīng)理告訴記者，“零錢(qián)組合”的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R1，尤其受風(fēng)格偏保守的投資者歡迎。招商銀行發(fā)布的“朝朝寶”《白皮書(shū)》數(shù)據(jù)顯示，截至7月末，招商銀行零錢(qián)管理服務(wù)“朝朝寶”的累計(jì)用戶已經(jīng)突破3000萬(wàn)。

記者注意到，一家銀行也會(huì)推出多項(xiàng)“零錢(qián)組合”服務(wù)，它們之間存在一定的區(qū)別。以興業(yè)銀行為例，推出了“天天寶”“天天利”“天天盈”三項(xiàng)“零錢(qián)組合”服務(wù)?！疤焯鞂殹敝鞔蚬芾怼傲慊ㄥX(qián)”，合計(jì)轉(zhuǎn)入金額上限為10萬(wàn)元，客戶可獲取現(xiàn)金類理財(cái)產(chǎn)品收益，無(wú)需手工贖回，支持取現(xiàn)、支付寶和微信支付等多場(chǎng)景應(yīng)用。“天天利”底層產(chǎn)品為50款貨幣型理財(cái)產(chǎn)品，“天天盈”底層產(chǎn)品則為110只貨幣基金，兩者的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)也是R1，但需要手動(dòng)贖回。類似的，招商銀行除了購(gòu)買(mǎi)額度10萬(wàn)元、無(wú)需手工贖回直接付的“朝朝寶”，還推出了“快贖+”專區(qū)。需要注意的是，“快贖+”包含70只現(xiàn)金理財(cái)產(chǎn)品和80只可選貨幣基金，每只產(chǎn)品均有最高1萬(wàn)元快贖額度、實(shí)時(shí)到賬，但單次只能購(gòu)買(mǎi)一種類型的產(chǎn)品。

不過(guò)，市場(chǎng)對(duì)于“零錢(qián)組合”規(guī)模不斷擴(kuò)大的風(fēng)險(xiǎn)亦有所擔(dān)憂。有業(yè)內(nèi)人士表示，這類創(chuàng)新產(chǎn)品能夠有效幫助客戶解決資金流動(dòng)問(wèn)題，但若相關(guān)產(chǎn)品規(guī)模過(guò)大，在極端情況下可能對(duì)貨幣市場(chǎng)的穩(wěn)定性造成影響。

打理錢(qián)袋子不妨多元一些

“市場(chǎng)此前普遍對(duì)存款利率下調(diào)有預(yù)期，所以上個(gè)月有部分投資者抓緊將手頭資金做了存款?！碧K州一家股份制銀行客戶經(jīng)理介紹，進(jìn)入9月后，理財(cái)市場(chǎng)較為平穩(wěn)，新發(fā)產(chǎn)品收益沒(méi)有明顯波動(dòng)，出于對(duì)債市收益預(yù)期下降等因素，部分產(chǎn)品收益有約5基點(diǎn)的下降。

對(duì)一部分有留學(xué)、境外旅游需求的投資者來(lái)說(shuō)，近期美元理財(cái)?shù)氖找嬉膊诲e(cuò)。以興銀理財(cái)昨日首發(fā)的幾款美元理財(cái)為例，最短封閉期為3個(gè)月，起購(gòu)金額1美元，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為5.18%-5.28%?！皩?duì)于有外匯需求的客戶來(lái)說(shuō)，可以逢低購(gòu)入一些美元，然后放在合適的產(chǎn)品上。”興業(yè)銀行蘇州分行一名理財(cái)經(jīng)理表示，普通投資者購(gòu)買(mǎi)美元理財(cái)，需要先用人民幣購(gòu)入美元，產(chǎn)品到期后再將美元兌換回人民幣。當(dāng)前美元本身面臨環(huán)境較為復(fù)雜，普通投資者配置美元理財(cái)也要注意美元匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

考慮到當(dāng)前存款利率下降，市場(chǎng)對(duì)理財(cái)?shù)年P(guān)注度有所提升，建議做好多元配置。例如，“零錢(qián)組合”可用來(lái)打理隨時(shí)要用的錢(qián)以及作為低波動(dòng)資產(chǎn)配置，中高波動(dòng)資產(chǎn)配置一般占15%左右，可以配置股債均衡和主動(dòng)權(quán)益類產(chǎn)品。另外，也可以配置一小部分的另類資產(chǎn)，例如實(shí)物黃金或積存金，并留好一定比例配置家庭保障類產(chǎn)品。