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今年以來，商業銀行持續聚焦中小微企業、“三農”等國民經濟重點領域，加大普惠小微貸款投放，以優質高效的普惠金融服務助推經濟回升向好。在商業銀行2023中期業績披露之際，銀行機構普惠金融服務中小微企業等經營主體有什么亮點，存在哪些薄弱環節，還需要在哪些方面重點發力?記者就有關問題采訪了業內專家。

實現量增面擴價降

(資料圖片僅供參考)

中小企業作為數量最大、最具活力的企業群體，是經濟社會發展的生力軍。中小企業的活力與人們生活緊密聯系，體現在方方面面、各行各業，為活躍實體經濟貢獻了巨大力量。

近年來，金融機構對小微和民營企業普惠貸款投放的意愿和能力顯著增強。中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示，經過各方共同努力，實現小微和民營企業融資“量增、面擴、價降”。2023年6月末，普惠小微貸款余額27.7萬億元，同比增長26%。普惠小微授信戶數5935萬戶，同比增長13.3%。

值得關注的是，商業銀行通過制定普惠金融戰略發展規劃，明確戰略“路線圖”和“施工圖”，搭建普惠金融組織架構體系，廣泛觸達中小企業的長尾客戶、服務洼地以及急需金融服務的經營主體。

中報顯示，商業銀行普惠金融服務持續加速度，有力激發各類經營主體活力。比如，建設銀行普惠金融擴面上量，截至6月末，普惠金融貸款余額達2.86萬億元，比年初增長21.79%;普惠金融貸款用戶294萬戶，較上年末增加41.69萬戶。農業銀行加大對小微企業、個體工商戶、農戶等經營主體的金融支持力度，普惠金融領域貸款余額達3.32萬億元，新增7561億元，增速29.5%;普惠型小微企業有貸客戶數達327萬戶，新增75萬戶，服務覆蓋面不斷擴大。

“銀行業持續探索經驗，不斷完善以可負擔的成本為有金融需求的中小微客群提供可得、有效的普惠金融服務，取得了可喜的成績。”中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，普惠金融總體朝著量穩、價優、提質、擴面的態勢發展，信貸總量規模穩中有進，實現與經濟增長、市場需求、政策導向基本適配;重點領域和薄弱環節金融支持質效不斷提升;新市民等群體普惠金融可得性、精準度不斷提高。

推動資金精準下沉

今年上半年，原銀保監會發布關于加力提升小微企業金融服務質量的通知明確，普惠型小微企業貸款占比較低的地方法人銀行，要繼續加大信貸資源投放，穩步提升業務占比。專家表示，總體來看，普惠金融還應繼續保持增長態勢，通過優化服務和信貸結構，加快推進普惠金融下沉，提升重點領域服務精準度。

蘭溪市是浙江中西部最大的楊梅產區，形成了獨具特色的“五十里楊梅長廊”。為擦亮蘭溪楊梅“金名片”，浙江農商聯合銀行轄內蘭溪農商銀行創新“企業+農戶”模式，協助小微企業與當地農戶簽訂鮮果收購協議，并利用自主開發的數字化普惠網格系統對楊梅園區主要產地開展整村授信。“我們以每個行政村設立的豐收驛站為載體，實現醫保、水電繳費、養老金領取、小額貸款發放等民生普惠服務下沉到村一級，持續擴大普惠金融的受益面。”該行行長唐建強表示。

農村商業銀行的主業是支微支小，這也是打通普惠金融“最后一公里”的有效途徑。多地探索推進農信系統改革，蹚出一條涉農金融普惠之路，引導源源不斷的金融活水流入“三農”領域。今年8月份，國家金融監督管理總局已連發三則批復，同意河南農商聯合銀行、遼寧農商銀行、山西農商聯合銀行籌建。

業內人士表示，各地結合情況因地制宜完善農商行法人治理機制，有助于集中資源力量和防范化解金融風險，增強涉農普惠金融服務能力。

此外，今年6月份，人民銀行、金融監管總局等部門聯合發布《關于金融支持全面推進鄉村振興 加快建設農業強國的指導意見》明確，加快農村信用社改革，推動省聯社轉換職能，強化風險防范化解，增強“三農”金融服務能力。

農商行、農村信用社、村鎮銀行等地方性中小銀行具有貼近社區和了解當地中小企業的天然優勢，在聚焦地區市場的發展模式下，地方法人銀行通過持續推出與特定地域和目標客戶群體相適應的產品和服務，正在切實提高普惠金融業務的開展效率。

中國銀行研究院研究員李曄林表示，涉農金融機構要繼續加大信貸資源投放，穩步提升業務占比，就要將精細化客群作為切入點，繼續深耕細分市場，著力打造行業專業化優勢。例如，在民營經濟發達地區，地方法人金融機構將普惠金融業務重點支持的小微企業按照行業類型、融資需求等進一步細分，建立靈活獨有的小微企業貸前評估標準并推出差異化產品體系，服務地方經濟發展;在科創企業聚集地區，則重點支持小微主體創新創業，通過考察企業創新能力支持科創企業融資，實現普惠金融業務規模增長。

數字普惠彌補短板

小微企業是經濟的毛細血管，而科創型小微企業更是經濟發展不可或缺的重要力量。目前，“專精特新”中小微企業面臨的壓力仍然來自融資端，由于這類企業多數屬于輕資產企業，缺乏傳統抵質押物，更需要普惠金融活水的持續滋潤。

專家認為，普惠金融賦能“專精特新”中小企業大有可為。科創型企業多數是輕資產、規模小、信息不對稱，在銀行傳統信貸審批中容易被拒之門外。專家表示，這就需要金融機構不斷創新金融產品，優化金融服務，拓寬信用融資渠道和方式，為不同類型、不同發展階段的中小微企業提供量身定制的金融支持。

“有了銀行的貸款支持，新生產線就能順利投產了。”江西全南縣秦銳智能科技有限公司負責人伍福生說。今年增加生產線后，資金缺口讓這家初創企業犯了難。為有效解決中小微企業的融資抵押物不足的問題，全南縣采取“政銀”互動模式，開展“企業專員”幫扶活動，銀行機構依托數字科技為“專精特新”企業量身定制金融服務方案，加快“小微易貸”“科技信用貸”等線上產品的推廣。

近年來，商業銀行通過利用數字技術和金融創新手段，為“專精特新”企業及科創企業提供更廣泛的融資渠道、更便捷的支付和結算服務，以及更全面的風險管理和保險服務。這些服務賦能了此類企業的發展和成長，促進了創新創業活動持續推進。

商業銀行持續深耕和優化數字普惠產品，有助于提升普惠貸款的可得性和便利度。比如，建設銀行深化數字普惠模式，升級“建行惠懂你”平臺，截至目前，“建行惠懂你”APP累計訪問量超2.5億次，服務企業用戶1053萬戶;提供普惠金融服務的網點達1.4萬個，普惠金融效能進一步拓展。興業銀行積極運用“技術流”授信評價體系，讓技術資本與技術資產轉化為可評估的科技信用資產。

數據增信推動商業銀行朝數字普惠新模式方向邁進。葉銀丹表示，數字普惠金融能夠為“專精特新”企業及科創企業提供更廣泛的融資渠道。傳統金融機構對于這類企業往往存在較高的風險認知和較為保守的審慎態度，導致其難以獲取到足夠的資金支持，而數字普惠金融通過引入大數據、人工智能等數據增信手段改變傳統抵押依賴，打破了傳統金融機構的地域限制和信息不對稱問題。